涼風

小弟年少輕狂時真的很喜歡開快車，自己買車的第一年保甲式險就出險了 11 次，且肇責幾乎都在我方，還好車禍都不算嚴重，並沒有傷到自己或是任何人。第二年起就沒有買保險了，也以為自己會因為這樣而收斂，但並沒有。之後的幾個車禍都是得花很多時間與精神去跟對方橋金額、然後還要很羞愧的向家裡拿錢去修車。退伍工作後開車就開始相當的安份，多年來的車禍處理經驗，在加上五年前發生了一次重大車禍、三年前一次被酒駕的撞到，讓我更深的體會到保險的重要性。以下我就我的經驗和大家分享如何買汽車保險，希望能對大家有幫助。

車險其實可以自己直接跟保險公司買是最便宜的 (不透過業務員)，保費算起來可能會比你七折還便宜，以下摘錄自 Mobile01：

98年4月份開始，金管會保險局正式啟動實施汽車任意險費率自由化第三階段，產險公司根據投保汽車的「損失經驗」、作業費用與通路成本訂定不同的新費率，簡單的說，同款的保單在不同「通路」銷售，保費將不一樣。
所謂「通路」包括保險代理人、保險經紀人、保險業務員、直接業務與其他通路等五種，保戶可以選擇跟車商保代、保險經紀人、產險業務員買保險，或者自行到產險公司的櫃台辦理手續投保或網路投保（即直接業務），由於通路成本不同，保費也不一樣，其中，自行投保因不用給付通路或業務員佣金，保費往往最便宜(便宜比率則依各家保險公司的訂立標準)。反之，透過車商經紀人、保代或業務員投保，保險公司都要給付佣金，保費也比較貴。

我自己就是陰錯陽差的以 "直接業務" 購買車險的，因為覺得上一輛車 (七代 ACCORD 3.0) 的業代不是很好，而原保險公司明台產險有間分公司正好就在上班的路程中，所以往後的續保我就自己直接跑去保險公司保。

第一次續保時我也不清楚要保甚麼，所以就跟櫃台小姐說我要保的和以前一樣，沒想到櫃台小姐就主動說要幫我打折 (當然好阿)，這是請車代幫我續保所沒有的優惠。但我也不清楚原來這就是 "直接業務"，只知道好像自己去買就可以打折比較便宜。不過若是請車代續保只要說一聲然後付錢就可以了，自己保還得要開實車去給明台拍照 (整個外觀和引擎以及確認引擎號碼)，這就是比較麻煩點的部分了，不過若是未來未超過期限續保的話就不用拍照了。不過既然可以便宜不少，且實際出險時感覺服務還不錯 (可參考我被酒駕撞到的出險經驗)，所以這樣的麻煩我是可以接受。

而會對汽車保險會比較熟也是因為要購買八代 CIVIC 時所做的功課。當時到處詢價看哪邊的保險比較便宜，最後發現還是自己去保比較便宜。而比較納悶的是，一樣是明台產險，我到自己平時去的產險公司去買，跟我打電話去離我交車比較近的明台中和分公司說我要自己買保險的費用竟然不同。看了看明台中和分公司傳來的報價單，我都說了我要自己去買卻還是幫我找了位業務員，那難怪費用會變高。我再次打電話去問是否可以不要有業務員我自己處理，接電話的小姐說 "當然都要有業務員才行阿！"，我就掛電話不跟他們買了。我寧願冒著新車完全沒有保淺的情況下冒險開到我家、隔天再冒險的開到家附近的明台分公司去購買保險。[2012年01月02日註：感謝網友的熱心詢問明台產險 (別的保險公司不清楚)，其實可以不用這麼冒險，只要領牌後可以先投保 (任意險)，三天內至公司拍照，期間保險可以生效，若超過三天須說明理由。]

這次保的車險除了強制險外，有丙式車損險 + 10%自負額竊盜險 + 竊盜免折 + 300萬第三人傷害 + 50萬第三人財損 + 300萬駕駛人險 + 100萬乘客險 + 限定駕駛人 + 直接業務 = 15066 元 ( 29歲、女性 )。以下稍微解說我所購買的保險內容為何：

汽車險種類

1. 強制汽車責任保險 - 無投保紀錄可打折

肇事賠償責任基礎不考慮是否有過失，即採無過失責任基礎。受害人範圍包括肇事汽車以外之第三人及肇事汽車車上乘客。

給付範圍及保險金：
每人體傷最高二十萬元。
每人殘廢依殘廢等級姶付，最高至一百六十萬元。
每人死亡定額給付一百六十萬元。
每人體傷及死亡最高給付一百八十萬元。
每一事故無累計給付上限。

強制險既然強迫購買，也就沒有建議不建議購買的問題了，買就是了，哪家保險公司折扣多優惠大就買哪家的。

2. 汽車車體損失險

分有甲式、乙式、丙式，丙式又稱免自負額車對車碰撞，賠的就是自己的車的修復費用，其相關資料網路上很多在此不多加說明。不過要特別說明的是，有些保險公司 (例如新安東京) 會將丙式與車碰車分開變成兩種產品，差別是如果車禍後對方跑了 (但還是得找到對方)，確認屬實的話丙式的有賠、而車碰車則不賠，所以如果對方跑了的話車碰車可是不賠的。在所有的保險中，這個險最重要、花費最高也最複雜。個人認為丙式最大的風險在於車禍時你未必一定是撞到車，有時候可能會撞牆，且還得要確保車禍的對方的車牌號碼，不然也是不賠。

其實有關 "車體險"，有的人可能會認為自己都很小心開車，就算有錯也都一定是對方，也就是有車禍那應該是對方要賠給我，因為我開車很小心不會出錯，所以我不用買車損險。但就我的經驗，談和解的過程真的很攏長，且很有可能會和對方談不攏撕破臉，且就算還是運氣好才有可能很和氣的雙方達成和解，否則通常都是得 "壞臉相向"。而有保險車損險也不需要去管對方要求你一定要在他熟的修車廠修車，你哪知道對方熟悉的修車廠幫你換的零件是不是副廠的便宜貨、品質不佳的殺肉貨、哪邊偷來買來的贓貨，甚至根本就不適合的零件！我想大家都會希望能在自己熟悉的修車廠或是原廠來修車，因為這樣才是對自己最有保障的選擇。如果你沒有保車體險，恐怕你會回原廠修車、或是在自己熟的修車廠修車的可能性就很低了。當然這還都是在自己完全沒有肇責的情況下喔，若是你自己也有肇責的話，修自己的車的費用可以全部自己買單。然而在台灣目前還沒有非常的有路權觀念，很有可能明明是對方闖紅燈但自己卻也有 30% 的肇責！

小弟之前曾發生過一次重大車禍，我就是因為太過自信，認為自己開車是很小心的人，若有車禍自己絕對不可能是有肇責的那一方，所以沒有保一般常見的車損險，只保了很便宜的限額車體險。沒幾天就在就在堤頂上出了重大車禍，我和對方的車都撞的差不多報廢了、而我的車是不到一個月的七代 ACCORD 3.0 新車。我深深覺得對方肇責應該要是 100%，但鑑定報告出來卻只是他的肇責比我多一點點。經過長時間的雙方談判卻始終談不攏，對方也皮皮的，所以我方採法律途徑查封對方財產，但對方也無任何財產，只能改告對方過失傷害 (沒辦法只好以刑事綁民事)，然後希望他能夠同意我的賠償要求。而到隔年才走完法律程去判決出爐，對方被判有罪但只罰沒幾天還可以易科罰金，罰金可比我要他賠償的少了好幾十倍，對方當然樂意付罰金卻不願意賠我錢。最後我也因為這件事心理心裡有陰影、希望能夠專心賺錢再買一台，所以心裡也就不太願意再去追究了 (其實也拿對方沒轍了)。就這樣，我為了要省幾千元的車損險，賠掉了一台 107 萬的七代 ACCORD 3.0 (我沒有拿到對方半毛錢、也沒有拿到保險公司的半毛錢)。如果我有買最起碼的車碰車車損險，起碼車可以修好自己開或是賣掉 (起碼可以賣個六七十萬吧)，或是可以判定為全損，起碼損失不會那麼大 (107萬)，且整個過程相當的不愉快。所以這個車體險我覺得用到的機會其實是很大的。我想我血淋淋的例子，應該可以替大家做最好最無奈和最辛酸的示範。

那該保哪一種車體險就看大家的需求，但我認為起碼是丙式的 (如是高價車款我比較建議買乙式的)，但要注意 "純粹的車碰車險" 是如果對方逃離現場就無法理賠的，即使你有對方的車牌號碼也不能找保險公司理賠、得自己找對方理賠。

最後提醒大家，丙式車碰車要有掛牌才行理賠，所以若是被農用車、推土機、推高機、無牌拼裝車、自行車等撞到的話，是無法理賠的，所以路上最好離這些車遠點。

3. 第三人責任險-財物損失 

第三人責任險-財損險是只賠對方，是賠付對方的財務損失，不賠自己的車 (賠自己車的是 "汽車車體損失險")，因為第三人責任險的 "第三人" 指的是除了保險公司與被保險人 (即車主) 以外的第三人 (也就是車禍事故受害人)。

財損險保額可大可小，如果只是小碰撞，國產車恐怕幾萬塊跑不掉、進口車恐怕要將近十萬、進口名車可能要個十幾萬。如果是傷到大樑的嚴重車禍，國產車恐怕要十幾二十萬、進口車則可能要三四十萬。因此個人是建議最最起碼保 20 萬，當然能保越高越好，因為以保額 10 萬與 50 萬來說，保障差五倍，但保費才差一倍。小弟我就怕萬一傷到的是進口車或是進口名車，但時候會大失血，所以保 50 萬財損險，這個金額說多不多說少不少。

以十年來計算舉例好了，假設你只保最便宜的十萬保額，十年下來費用大約一萬元；而 50 萬保額的大約是兩萬元。我們假設你這十年來只發生過一次需要賠給人家 20 萬的車禍，如果你只保 10 萬的，這十年你共要付出保費 1 萬元 + 10 萬 (超出保險理賠的金額) = 11 萬元；如果保額是 50 萬，這十年你共要付出的只有保費兩萬元，比前者還省了九萬。當然，如果都不發生車禍、或是車禍金額都不高的話，當然保低一點划算 (甚至不保更划算)，但除非有人可以有把握這十年都不會發生要賠給對方的重大車禍！

4. 第三人責任險-人身傷害 

若真的不幸發生死亡事故，強制險可賠最高 160 萬元。而根據統計，車禍若造成死亡，平均和解金額大多落在300~500萬之間，所以若只靠強制險恐怕不足至少 140 萬。而 "第三人責任險-人身傷害" 這個部分就是用來不足差額的，建議起碼保 200 萬，而我個人是選擇保 300 萬，再加上強制險共有 460 萬，運氣不要太差的話應該很足夠；若是預算有限的話，起碼保 200 萬。

我們用以上的例子再來做計算，假設十年中有發生過一次重大的死亡車禍要賠償對方 400 萬元，十年的300萬保額花費應該不超過兩萬。但若沒有保傷害險而不幸出人命的話，我就要負債240~400萬，人生馬上從彩色變成黑白的。如果車上不幸有兩人，負債金額更是 Double 了。

以上的險建議起碼要保，就像我車禍時警員苦口婆心的一句話 "大部分的人都禁不起一次的重大車禍，所以我們每天在處理車禍的人，車險都保的很多"，真的讓我感觸良多。

5. 竊盜險 (汽車竊盜損失險) - 自付額 10% 或 20%

竊盜險的理賠其實還有折舊問題，折舊以保險公司計算的大約是每年 25%，其實是相當可觀的。另外，從報出險開始為期 30 天尋車期，3 0天後找到車子，你可以選擇不要車子要錢。30 天內很不幸車子找到，保險公司會幫你回覆原狀，但還是要自負 10% (或 20%)。
  
竊盜險我認為是一定要保的，尤其買的又是熱門車的話。因為景氣不好，擄車勒贖集團橫行、失竊頻傳，所以一定要保失竊險不然一下子就會損失七八十萬。最後，如果五年六年車的殘值比較低了，但還是不放心怕車被偷的話，可以保自付額 20% 的竊盜險來減少保費開銷 (約是竊盜險的 25%)。 

而竊盜險的理賠金額，主要就是看你保失竊險時的保額再加上當年的折舊。以我的八代 CIVIC 為例，新車價約 75 萬，如果萬一真的遺失的話，保險公司只會付給我 "75萬 x 90%(扣掉自負額) x 75%(扣掉折舊) = 50.6 萬"。

6. 竊盜免折舊

會賠當時車輛的殘餘價值，也就是保險單上面的保額 (請詳見下方的保單內容)，但仍要繳自付額。"竊盜免折舊" 的保費約是竊盜險的 15% ~ 25%，如果車真的被偷就可以不會被算到當年的折舊，而不是陪原始車價。對高價車種而言，保這個可以算是相當值得，可以省去好幾十萬的折舊費用。

以我的八代 CIVIC 為例，新車價約75萬，如果萬一真的遺失的話，保險公司只會付給我 "75 萬 x 90%(扣掉自負額) x 75%(扣掉折舊) = 50.6萬"。但如果有保竊盜免折舊 (五百多元)，理賠金額變成 "75 萬 x 90%(扣掉自負額) = 67.5 萬"，所以如果多花五百多元保竊盜免折舊的話，理賠金額差了將近 17 萬元，相當可觀。

7. 限定駕駛人

未指定駕駛須注意是否有規定駕駛限定之配偶、其同居家屬、四親等血親及三親等姻親。如限定駕駛人則為規定駕駛限定之配偶。如果是要三等親以外的也可以賠的話 (最常見的是公司車或車借男女朋友開 )，可能需要另外保 "汽車車體險許可使用免追償" 之類的指定駕駛人保險條款，而有的保險公司丙式限定駕駛人就可以直接指定二到三個駕駛人 (需有駕駛人的姓名和身分證字號)。

8. 駕駛人傷害險

這個部份我保的保額是 300 萬 (死亡或殘障)、如果住院每日也賠 1000 元。身為家裡的經濟支柱，多少保一點比較安心。以後或許會這個項目拿掉或減少也說不一定，感覺似乎並非很必要。而也有網友建議以壽險來 COVER 這一塊，也是一個不錯的作法 (保費較高，但保障更全面)。

9. 乘客傷害險

我保的是傷殘 10 萬元、死亡或殘廢 100 萬元、每一意外事故理賠總額 400 萬。這個部份其實也算是買心安的，在已有不少的人壽保險的情況下，這個部份未來或許可以拿掉或減少。

10. 代步費

代步車在失竊期間 (向警方報案日期第3日起，不含報案日當天) 1 天賠 1000，只賠 30 天、共 30000 元。

11. 不要保 "丟車賠車" 

賠的只是車子的價錢 (會依購車當時發票金額、再加上折舊 - 一年約 25%)，但不包含所贈送的配備、或是自己添購的配備、領牌費用與保險費用。


車險保單比較

那到底這樣的花費會是多少錢呢？以下是我買車時所詢問到的報價單： 
以上的這張，是當初買車時詢價的單子，上保險的部分與我到最後購買的差異為：第三人傷害險少100萬、乘客險多100萬、多了零件險、沒有駕駛人險，這樣扣掉強制險的金額為 18387 元 (保險公司不詳)。 

以上的這張就是朋友介紹的的，保險公司是新光。上面這張和我保的比起來，多了高額零件險、駕駛人少了200萬，共是 18643 元。

以上的這張是我自己打電話去交車中心附近的明台保險，說我要直接和他們買保險，然後就硬是要指派一位業務報價給我。以上報價第三人傷害險和駕駛人都少了100萬、不過乘客多了100萬、竊盜免折舊、且沒有設定 "限定駕駛人"，費用是 21935 元。

以上這張和上面的那張一樣，但差別是這張有加了限定駕駛人，費用是 16137 元。

最後購買的車險保單內容

以上這張是我最後保的，和上述的兩張一樣都是明台產物保險。不過不知道各位有沒有注意到，右下角的 "通路來源" 是 "直接業務"，而不是會被賺走佣金的 "保險代理人"。總金額是 15066 元。而我們拿這張和上一張作比較詳細的比較 (同樣都是明台產險 - 一個是直接業務往來，一個是有保險代理人)：

1. 丙式車損險 + 限定駕駛人 = 6762；7086
2. 竊盜險 = 2809；3609
3. 第三責任財損 = 1681；1947

其餘項目因為保額不同無法做比較，但單就上述三項一樣的項目可以比較出不小的差價，同公司的產物保險產品自己去買就可以有約 10% 的佣金可以自己賺，不過卻無法如同新聞稿提到的有七折麼多。

結論

汽車保險真的很重要，不僅可以保護自己和他人，還可以避免遇到假車禍的困擾，甚至可以降低加裝行車紀錄器的必要性 (因為就算行車紀錄器證明是你對，如果沒有保險你還是要和對方進行討價還價、甚至是互告的程序)。小弟多次在其他網站上說明保險的重要性，主要就是因為有過切身之痛，所以希望能夠替大家找到最經濟的方式來保車險。

以下小弟好玩列了幾個套餐供大家參考：

經濟套餐 (預算很有限者)
丙式車損險 + 20%自負額竊盜險 + 200萬第三人傷害 + 20萬第三人財損 + 限定駕駛人 + 直接業務

防偷兒套副餐 (身處竊盜頻傳區域、或無車庫的人)
10% 自負額竊盜險 + 竊盜免折 + 代步費 + 直接業務

好野人全餐
請洽您的汽車業代

[2010年11月24日更新]
今天發現原本的保險快過期了，所以下午抽了空親自去明台產險櫃檯辦理保險續保。因為有點趕時間，就跟小姐說一切項目都照舊保，保費意外的低。去年買的車險不含強制險是 15066 元，今年竟然只要 10905 元 (強制險是另外的 1009元)。

第二年續保的保單

2009/11 Civic 1.8 VTi-S 769000元 30歲 女性 - 第二年續保，明台的保費如下：

丙式車體損失險+限定駕駛人 = 4462元
竊盜險 自負額10% = 2134元
第三責任傷害 300萬/600萬 = 1300元
第三責任財損 50萬 = 1293元
乘客險 10萬/100萬/400萬 = 916元
駕駛人傷害險 300萬 = 800元
總計： 10905

詳細核對保單後發現，光最丙式主險比上次便宜了 2300 元，主要是因為登記為車主的女王滿 30 歲了、且車的殘值也下降了，所以各項保費下降了不少，零零總總加起來竟比上次便宜了四千多元。不過另外也發現小姐似乎沒幫我保到 "竊盜免折舊"，而上網爬文發現明台似乎沒有 "竊盜免折舊" 這個項目了，如果真的是這樣那恐怕就危險了。 

明天會再去問問保險公司能不能加保 "竊盜免折舊"，且想說既然保費不高，可能可以再增加第三人財損的保額，原本50萬想增加至 60~70 萬，每多 10 萬元保費才增加不到 100 元，另外可以考慮加買的還有 "竊損附加代車費用 27000 元"，保費也才 197 元。

[2010年11月25日更新]
今天在到明台產險詢問，明台是有 "竊盜免折舊" 這項業務的，只是承辦的小姐說她疏忽了所以沒有保到竊盜免折舊實在很抱歉 (426元)。想說八代 Civic 的失竊率似乎居高不下，所以又再多保了三萬元的竊盜代車費 (219元)，一共是 645 元。以下是新一年度的保險規劃：

丙式車體損失險+限定駕駛人 = 4462元
竊盜險 自負額10% = 2134元
竊盜免折舊 = 426元
竊盜代車費 3萬= 219元
第三責任傷害 300萬/600萬 = 1300元
第三責任財損 50萬 = 1293元
乘客險 100萬/400萬 = 916元
駕駛人傷害險 300萬 = 800元
總計： 11550

[2010年12月02日更新]
今天在 Mobile01 討論區上看到一篇很不錯的文章，有些是我之前所沒想到的。文章主要是針對最近一起 2000 萬元理賠的車禍案例所建議的保險內容，以下我引言併歸納文章的重點：

1. 丙式車體險：比較不建議甲式或乙式，理由很簡單，車體損失最大莫過於相撞。其他停在路邊被劃傷或是自己撞倒牆壁的機會比較少，損失也是輕微。所以要是非與汽機車碰撞的小傷就在受傷部分做局部的處理就好，等過兩三年後在一次進行全車的鈑烤就好了，兩年的乙式車體險與丙式車體險的價差已經可以鈑烤很多次了。如果是新手駕駛或是覺得自己技術不好的，就保乙式車體險吧。車體險的好處是一旦有跟其他的汽機車碰撞後可以先行修復，不用等到對方要不要賠或是要賠多少，修復後的價錢保險公司會先支付，至於對方的肇事應負擔的部分由保險公司在跟對方索賠。不用我們花時間去跟對方談。這樣比較省時省力。

2.第三責任險：我會比較建議600萬/6000萬/50萬再加上1000萬的超額責任險。在肇事後可分為兩個部分來說，對方的車子如果很安全僅受到輕傷，那對方的車子應該很不錯，重點在於財損。如果對方車子的安全性不好，那對方受傷嚴重，則重點在於傷害的賠償。所以如果撞上了雙B，人平安，那50萬的財損自然不足，可以由超額部分來賠償，傷害部分200萬加上強制險的部分一定夠。如果超額保500萬或1000萬，那財損可以賠到550萬或1050萬，陪他一部全新的S600或745應該都很夠了。

如果對方車子的安全性不足，假設一車五人皆往生，那200萬/2000萬的保額每人只能理賠200萬+160萬＝360萬，法官判賠需賠償對方每人500萬，那你必須多支付140*5＝700萬，那超額險保500萬，則必須多支付200萬。若超額險保1000萬，那就不需要額外支出賠償費用。

若保額是600萬/6000萬的話。那法官判賠每人760萬以內都夠，現在判例大多在400-600萬間。所以啦，第三責任險一個人感覺要是保額很高的話超額險就保個500萬應該夠了啦。畢竟550萬的財損都可以買一部雙B的車子了。要是保額很低那超額險的部分就必須要增加到1000萬。但是500萬的超額險和1000萬只差約500元。但是200萬/2000萬/50萬與600萬/6000萬/50萬的保費差很多耶，所以要先看看自己想要怎麼保。

4.慰問金：可有可無，慰問對方的，自己包2000元也可以啦，所以不一定要保。

5.車體險附加免追償：如果車子常給一些沒有血緣關係的人開一定要保，不要以為沒有保限定駕駛就人人都可以賠。車體險對駕駛人會有要求，不是任何人駕駛都會賠。尤其是有給女朋友開的話一定要保，千萬不要把女朋友當作老婆看。至於價錢部分沒保過所以無從提供。

7.駕駛人傷害險：建議去找保險公司直接保意外險附加意外傷害險即可，駕駛人傷害險100萬約200元左右，一般意外險附加意外傷害險100萬約500元（依個人職業差異）保障比較全面。

針對上述內容，我檢視了自己的保單。車險的甲乙丙式主險我的看法和該作者相同，而第三責任險中的超額保險，似乎可以用較少的保費換來更多的保障，為了可考慮加入這個保險項目，不過詳細的可能還要再研究了。

而在駕駛人傷害險的部份，300 萬的保額費用是 800 元，而若是保人壽的意外險則要 2000 ~ 3000 元左右。和 PO 文作者的的數據相比較，駕駛人傷害險大約是人壽意外險的 3 倍費用，在此可以建議較少用車的人這個部份可以不買、少買、或改買人壽意外險，但用車較多駕駛人恐怕還是保駕駛人傷害險會比較划得來。不過剛好近日和壽險的保險員聯繫過，他表示我在手險的金額是不高的，所以或許這個部分，未來加在壽險上對我來說是比較適合的。

[2011年11月16日更新]
又到了每年要買汽車保險的時候，所以又特地去保險公司櫃檯詢問相關事宜。首先，按照去年一樣的項目規劃下，明年的保費將會是9148元、比去年還便宜了 2402 元：

丙式車體損失險+限定駕駛人 = 3125元
竊盜險 自負額10% = 1573元
竊盜免折舊 = 315元
竊盜代車費 3萬= 219元
第三責任傷害 300萬/600萬 = 1281元
第三責任財損 50萬 = 1131元
乘客險 100萬/400萬 = 704元
駕駛人傷害險 300萬 = 800元
總計： 9148

依照與上次同樣項目所規劃出來的明年保單明細

另外，也同時請服務人員幫我做了一張有 "第三人責任超額" 險的規劃，明細如下 (我另外將和上面保單不同處用粗體字標示出來)：

丙式車體損失險+限定駕駛人 = 3125元
竊盜險 自負額10% = 1573元
竊盜免折舊 = 315元
竊盜代車費 = 219元
第三責任傷害 100萬/200萬 = 669元
第三責任財損 20萬 = 798元
乘客險 100萬/400萬 = 704元
駕駛人傷害險 300萬 = 800元
第三責任超額(甲式) 1000萬= 1919
總計： 10122

規劃了有超額責任險的保單

我在此先說明一下超額險的概念，它就有點像是一筆一千萬的基金，當平時收入不足時，就會開始動用這筆每年一千萬的基金；所以當所買的保險金額不夠時，就會從這筆 1000 萬的超額險裡去拿 (理賠金額順序是強制險，第三人責任險，最後由超額險來補足)。不過並不是所有的保險項目都可以動用到這筆1000萬經費：

明台第三責任超額(甲式) 1000萬的給付項目：第三責任傷害、第三責任財損、乘客險
明台第三責任超額(乙式) 1000萬的給付項目：第三責任傷害、第三責任財損

不過，在你買超額險的時候，明台產物保險也規定了，如果你買第三責任超額，你的第三責任傷害只能有 "100萬/200萬" 的額度、而第三責財損也只能有 "20萬" 的額度。以下我分享一下我所歸納超額險的優缺點：

超額險優點：

• 如果沒有傷亡，即代表的有1020萬的財損可以用！跟以前的50萬財損比起來，我不用擔心撞到名貴的進口新車了，甚至連撞到超跑也不用怕了！
• 如果只是人數少的傷亡，假設只有一個人的話，理賠金額最高可以到1260萬 (160萬責任險+100萬傷害+1000萬超額險)；假設是兩個人的話，總理賠金額最高可以到1520萬 (160萬責任險*2+200萬傷害+1000萬超額險)，平均一個人的理賠金額最高可以到760萬；反觀我以前所買的 "300萬/600萬傷害"，一個人的理賠金額只有460萬 (160萬責任險+300萬傷害)。兩者相比較之下，超額險顯得有保障許多。
• 明台的甲式第三責任超額也可以理賠乘客險的部分。萬一乘客不幸被撞，單一乘客最高也可以獲得1100萬的保障。

超額險缺點：

• 超額險是 "每年" 一千萬的額度，並不是每次一千萬！
  假設，在一年內已發生過一次車禍，且已經用掉 600 萬的額度的話，接下來的日子 (直到下次續買保險為止) 就 400 萬的額度了。另外，明台對第三責任傷害和財損的金額也有限制，再加上超額險每年都只有一千萬的金額，所以若發生傷及多人或多次的受傷死亡的嚴重車禍時，有可能就會不夠。

從上述表格中可以看出，1000萬超額險在傷害部分的表現，其實和 "600萬/1200萬" 的差不多。相較之下，超額險在一個人傷亡時，保障金額是比較高的，而超額險的額度也可以使用在財損和乘客險上；缺點是這一千萬的額度一年內使用完就沒有了，而如果買的是非超額險的話，則是每次車禍都可以有相同水準的理賠金額！費用上雖然超額險比較貴、但因為傷害和財險的費用都有降低，所以其實兩者僅有五百元左右的差距。

超額險小結：

經過以上分析，雖然買超額險也有它的風險、保費也比沒有超額險的保單還貴了 974 元 (大概是 10%)，但我認為對我來說優點多於缺點 (已經連續五六年沒發生車禍了、一年要發生一次以上、耗資千萬的重大車禍機率應該是相當的低)。尤其，聽說近年來的車禍死亡理賠金和屢創新高，已經從以前的四五百萬長到七百萬了，因此這次就買超額險的這份保險內容，以降低分散風險。

另外，如果想大概整個的規劃，其實可以先上網試算。以明台來說，網路試算的金額和現場直接業務是相同的，不過網站上少了一些保險選項。比方說，網路試算沒有超額險、竊盜代車費最高也只到 27000 元 (我買的則是 30000元)。所以，想買超額險的人，除了找業務員，恐怕就只能到保險公司臨櫃處理了！

[2012年01月02日更新]
最近有網友詢問，買新車是否一定得在沒任何保險的情況下，冒險把車開到保險公司才可以以直接業務的方式購買車險。經網友的熱心詢問明台產險 (別的保險公司不清楚)，答案是可以不用這麼冒險的，只要領牌後可以先投保，三天內把車開到明台拍照，期間保險可以生效，若超過三天須說明理由。

想到這邊，真的覺得我當初詢問的明台產險中和分公司真的要打屁股了，不僅沒有告訴我可以這樣，即使我已經告知我會親自去買保險卻還告訴我 "購買車險一定要有保險業務員"，害得我冒險把只有強制想的新車開回家、隔天則又冒險開到家附近的明台保險分公司買保險，這中間萬一出麼事，我是要叫誰負責阿！

[2012年01月17日更新]
最近看到01上有一篇有關保險的文章 (連結)，裡面提到三個保險商品是之前沒有提到過的，所以想在此分享我的心得。

1. 免自負額限額車對車碰撞損失保險（俗稱丁式車體險）：
就和一般丙式的車碰車險差不多，最大的差別在於他有一定的金額限制 (以一整年來計算)。以國產車價70萬、第7年車（車主為30～60歲男性、第一次投保） 為例，投保丁式車體險，保額10萬，車體險保費1年約4,500元。

2. 限額車體險：
和上述保險類似，但限額車體險不只可以支付車碰車，就連自撞也可以賠。不論新舊車、不論以前的理賠紀錄，三萬元保額保費大約2500元、十萬元保費大約6000元，費用比上述的高一些。

3. 第三人無保險汽車碰撞車體損失保險：
與第一個 "丁式車體險" 類似，一樣是車碰車險，但費用卻又低很多，一年五萬元保額保費大該只有500元。但只有當對方沒有保險時，你才可以有最多五萬元的理賠。這個時候有幾種狀況有可能發生：

1. 當對方有保險時 (無關金額)：此保險不理賠您的修車費，由對方的保險公司處理！
2. 當對方無保險時，金額超過五萬：此保險無法理賠您的修車費！
3. 當對方無保險時，金額未超過五萬：此保險可以理賠您的修車費！
4. 當肇責100%在自己時：此保險無法理賠您的修車費！

這中間有幾個風險：

1. 當對方有保險時，你就得自己去和對方的保險公司談理賠！只是，對方是專門處理事故的保險公司，一般民眾直接面對保險公司談理賠是否站得住腳？自己的維修費是自己修好向對方保險公司申請，還是得到對方的保險公司會不會限定你去特定的維修廠維修？有沒有可能維修的項目變少，或是原本應該要換的零件的變成維修？
   
   另外，很多車禍的發生，雙方都有肇責。假設車禍的肇責判定是對方6成我方4成，這時自己的第三人財損險會理賠對方的四成維修費用、對方的車體險則會負責對方車輛六成的修車費用；而對方保險公司的第三人財損也會理賠自己車輛的六成修車費用，不過剩下的四成維修費用原本應該是自己的車體險負責，但因為自己保的車體險並無法理賠，換句話說自己還是會要負擔自己車輛四成的維修費用。所以，自己會需要支付的金額，會跟修復金額和肇責比例有很大的關係！
   
   更不用說，這個保險的另外一個規定是，無論對方有沒有保險，當肇責100%在自己時，也是不理賠的。所以，當你保這種險，就要小心絕對不要是自己犯錯，萬一真的是自己不小心A到人家，保險也是是完全不賠的。
2. 當對方沒有保險且金額低於五萬元時，自己的保險公司會付錢處理理賠，但超過的話，你一樣要和對方談。換句話說，最需要花時間和精神的大金額理賠時，車主竟然是得和對方自己談理賠與和解，中間所花的時間和精神我就不多描述了。只是，小金額車禍反而比較不用和對方談理賠，大的車禍反而要，感覺有點本末倒置。
3. 另一個問題是，有多少車禍是會超果五萬元的？網路上這麼多案例，即使是國產車，除非是小擦撞，不然隨便撞一下、即使沒掉漆維修費恐怕也要五萬元以上才能修復 (案例1、案例2、案例3)。而現在車起碼都有雙氣囊 (超過四顆氣囊的也很多)，國產房車安全氣囊一個大約都在一萬至兩萬元之間。只要氣囊一爆，光是氣囊的費用就甚至超過五萬元了，更不用說其他的修復費用！假設修復金額是九萬元，超過五萬元的四萬元是保險公司會先墊？還是你自己得全部都先墊，然後才向保險公司申請五萬元？申請過程有沒有可能出甚麼問題會申請不下來？

在該篇01的討論文章中 (連結)，樓主很自豪的表示自己投的這個保險很另類和實用 (MONDEO新車，售價約100萬)，其實除了車體險之外，其餘的和一般人保的也是一樣的。他考量車是正資產，了不起車全毀也不會負債，但這樣的作法個人相當不以為然。以下是該網友的想法：

一台車了不起幾十萬（福特版的車了不起一百萬），這其實相對之下都還算是我們能承受得起的「風險」，實在沒必要花「大錢」在保這個。保險本來就是風險的控管，我覺得一台車對我來說，是可承受的風險，所以車體險我不是很在意。

個人認為，汽車保險的意義，在於分散風險，並且免去直接與對方談理賠所花的時間和精神。我的想法是，這位車主寧願冒著損失一百萬的風險，也不願意多幾千元買丙式車碰車險 (這樣的保費根本稱不上是「大錢」)，但卻反而去買一個小金額的車體險，感覺這是一件高風險的行為！如果連一百萬都不在乎，那又何必購買理賠上限僅有五萬元的限額車體險，更何況還是第三人無保險的限額車體險！？

更何況，純粹的丙式車碰車險以新車來說，大概 1.5 萬；限定駕駛人的話保費約 1 萬元，幾年後隨著折舊和無出險紀錄，三年後保費一年可能只有五六千元。假設三年僅丙式保費是1萬+0.8萬+0.6萬好了，三年下來共是2.4萬，殘餘價值假設是70萬。這三年內萬一碰上重大事故，損失金額就是70萬；如果你的車有貸款，您當場就背債70萬元。

該車主保五萬元的 "第三人無保險的限額車體險" ，大條的不顧反而顧小條的，有點本末倒置。沒錯，小擦撞比較常見、或許也可以解釋為這樣的保險 "實用"，但保險不就是要避免承受過大的風險嗎？這樣就好像人壽保險，癌症殘障的不保，反而保蚊蟲咬傷和發燒感冒可以理賠的保險，感覺就是很奇怪，感覺也很冒險。

小弟之前就是買這種險，新車不到一個月就發生重大車禍，當場賠掉了一百零七萬的ACCORD，理賠的金額跟售價比起來根本不成比例 (文章的最前面有提到過)，我自己就是最血淋淋的教訓！建議要買這類的低保額的限額車險的話，建議六七年以上的舊車或中古車比較適合，絕對不適合新車！保 "第三人無保險汽車碰撞車體損失保險" 的網友事實上已經走在鋼絲上而不自知，因為他隨時有可能掉下來的，只要他碰上一次真正的車禍，我想他的想法就會整個改變過來的。但是，如果你看到這篇文章，希望可以讓您不需要真正遇到重大車禍，就可以吸取他人的經驗，利用對的車險避免自己陷入危機之中。